中国发布丨回归支付业务本源、提升服务实体经济质效 我国支付行业发展进入崭新阶段br中国网12月29日讯 近日，《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称“《条例》”）正式公布，自2024年5月1日起施行。这是中央金融工作会议之后出台的金融领域首部行政法规，对于推动支付行业高质量发展具有里程碑意义。12月28日，国务院新闻办公室举行国务院政策例行吹风会，介绍《非银行支付机构监督管理条例》有关情况。
中国人民银行副行长张青松介绍，支付行业在服务实体经济和民生需求方面一直发挥着基础性作用。目前，4000多家商业银行、180多家支付机构，有效满足了1.6亿经营主体和亿万消费者的支付需求。我国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平，移动支付普及率达到86%，居全球第一。“我国已经建立了以中央银行支付清算系统为中心，商业银行、清算机构、非银行支付机构等共同参与的广泛覆盖、安全高效的支付清算体系。”
中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务。张青松表示，近年来，中国人民银行引导产业各方牢固树立“支付为民”理念，坚持以人民为中心的价值取向，支付行业稳中求进、服务质效明显提升，改革开放稳步推进，在经济社会发展中的基础性作用得以进一步提升。
“此次出台的《条例》适用对象是主要提供小额、便民服务的支付机构。据统计，这些支付机构年交易笔数约1万亿笔，笔均交易金额330元，他们与经营主体的经营活动、社会公众的日常生活息息相关，对他们建立起稳健充分的监督管理框架具有重要的意义。”张青松说。
张青松介绍，《条例》从多个方面引导支付机构进一步提升服务实体经济的质效。其中强调了支付机构服务实体经济的核心定位，明确支付机构开展业务，应当以提供小额、便民支付服务为宗旨；对其监督管理，应当围绕是否实现服务实体经济这一目标来进行。
《条例》要求，要适当提高支付机构注册资本要求，要求其具有符合规定的业务系统、设施和技术，以及治理结构、内控和风险管理能力制度等。坚持“回归支付业务本源”，引导支付机构专注、提升服务水平，按照批准的业务类型和地域范围展业，未经批准不得从事依法需批准的其他业务。
《条例》鼓励支付机构与银行合作，致力于维护公平竞争秩序。既要发挥支付机构在用户触及面广和服务便利等方面的优势，也鼓励银行在保障资金安全和提高资金运用效率等方面发挥重要作用。同时强调支付机构不得实施垄断或者不正当竞争行为，妨害市场公平竞争秩序，有利于依法保护支付用户合法权益。此外，明确若干监管红线，引导支付机构树牢“合规就是生产力和竞争力”的经营理念，防止违规经营，促进行业良性发展。
张青松透露，下一步，将抓紧制定《条例》实施细则，做好非银行支付领域现有规章、规范性文件的修改和清理等工作。
长期以来，中国人民银行高度重视支付领域的用户合法权益保护。《条例》进一步明确支付服务协议公平原则，保障了用户公平交易权；加强备付金管理，保护了用户资金财产安全；明确用户信息处理规则，保障了用户知情权和选择权。
中国人民银行条法司负责人刘晓洪介绍，《条例》规定，支付服务协议应当明确支付机构与用户的权利义务、纠纷处理原则以及违约责任等事项，不得包含排除、限制竞争以及不合理地免除或者减轻支付机构责任、加重用户责任、限制或者排除用户主要权利等内容。对于足以影响用户是否同意使用支付服务的条款，应当采取合理方式提示用户注意并予以说明。拟变更协议应当征求用户意见并公告。
《条例》明确了备付金划转要求，对支付机构管理备付金作出禁止性规定。规定了备付金集中存管制度，要求支付机构应当将备付金存放在中国人民银行或者符合中国人民银行要求的商业银行。
《条例》规定，支付机构处理用户信息应当遵循合法、正当、必要和诚信原则，公开用户信息处理规则，明示处理用户信息的目的、方式和范围，并取得用户同意，与《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国个人信息保护法》等法律有关个人信息保护的规定相衔接。
刘晓洪表示，《条例》还将推动建立争议纠纷多元化解机制，保障用户权利救济渠道。明确要求支付机构应当及时妥善处理与用户的争议，履行投诉处理主体责任，切实保护用户合法权益。鼓励用户和支付机构之间运用调解、仲裁等方式解决纠纷，推动纠纷高效解决。
谈及境外来华人员的支付便利化，中国人民银行副行长张青松表示，从全球零售端支付工具的演进来看，部分境外来华人士支付不便，很大程度上是因为大家处在不同阶段的支付习惯，彼此有所差异。“我们都非常习惯移动支付，但是许多境外来华人士，尤其是欧美的来华人士还是习惯于使用银行卡、现金，他们的支付习惯存在惯性。所以必须解决因为双方支付差异、习惯不同所导致的境外人士来华支付不便的问题。”
张青松表示，为了解决该问题，人民银行会同有关部门，已经建立了专项工作机制，下发了指导意见，正在组织各单位有序推进各项工作。这个解决方案概括来讲就是“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”。
其中，组织人民银行各分支机构摸排辖内商户外卡受理情况，会同商务、文旅等部门划定重点商圈、机场、火车站等主要涉外场所，指导商业银行、支付机构加快推动重点商户开通外卡受理。
此外，丰富移动支付产品供给，指导支付宝、财付通、中国银联等推出“外卡内绑”、“外包内用”、云闪付旅行通卡等产品，创新研发数字人民币解决方案，满足境外来华人员的移动支付需求。这是“小额扫码”。
改善现钞使用环境，组织银行开展ATM外卡受理改造，提升支持外卡取现的ATM覆盖率。持续开展拒收人民币现金专项整治工作。这是“现金兜底”。
张青松表示，人民银行还持续优化账户服务。引导银行实施账户分类分级管理、优化开户流程，提升有需求的境外来华人士开银行账户的便利化水平。还积极开展宣传，组织人民银行系统、支付服务主体，在境外签证中心、口岸、机场等场所，充分利用线上线下渠道，开展覆盖面广、触达率高的宣传。
“总的来看，经过各方的共同努力，工作取得一定的积极成效。特别是在重大国际赛事和会议期间，全面保障了境外来华人士享受快捷、安全、便利的支付服务，现代化支付成为展示我国高质量发展的一张亮丽‘名片’。”张青松表示，下一步，人民银行将会同有关部门，充分发挥专项工作机制作用，按照既定工作方案和目标，持续推进外卡受理、移动支付、现金使用、账户服务、宣传推广等各项工作，进一步提升境外来华人士的支付便利化。
