个人养老金知多少？新市民服务如何做？一文详解、资管机构、学术研究等领域的专业人士，探讨和我们息息相关的财富主题，今天我们将共同探讨个人
主持人：随着居民平均预期寿命的不断增长，做好养老规划显得越来越重要。请简要介绍一下我国现阶段的养老保障体系。
：根据国家卫生健康委的数据，2021年我国居民平均预期寿命达到78.2岁，有机构预测，到2035年，我国居民的平均预期寿命将达到81.3岁。随着居民平均预期寿命的不断增长，做好养老规划显得越来越重要。近期召开的中央金融工作会议强调，要做好融等五篇大文章，这是中央层面首次将养老金融作为推动金融高质量发展的重要工作。作为国有大型商业，将充分发挥自身专业优势，积极践行金融工作的政治性、人民性，贯彻落实好党和国家的战略部署。
“第一支柱”是基本养老保险，包括城镇职工基本养老和城乡居民基本养老，是由政府主导的社会公共养老金；
“第三支柱”是个人为自己建立的，为个人提供退休收入保障的个人养老安排，包括个人养老金与其他商业养老金融产品。
主持人：从去年底开始，很多都在力推个人养老金账户，这个账户是什么？参加个人养老金应符合哪些条件？
农业银行：个人养老金账户以账户制为基础，是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的金融账户。客户可以到银行开立自己的个人养老金账户，根据相关规定来缴存资金和投资产品，并享受个人所得税递延纳税优惠政策。
个人养老金制度作为我国完善养老保障体系的重要举措，可以为客户在基本养老保险、企业（职业）年金之外再增加一份个人积累，让老年生活更有保障、更有质量。
第一个是身份条件：按照人力资源社会保障部相关要求，参加个人养老金必须是城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的参保人。
第二个是地域条件：2022年11月25日，个人养老金制度在36个试点城市及地区试行，后续推广范围以国家公布的相关信息为准。
当然，和开立普通银行账户一样，开立个人养老金账户也应该符合反洗钱、实名制等监管要求和银行有关规章制度规定。
一是账户性质的“特殊性”。按照监管规定，个人养老金账户作为一个特殊专用资金账户，参照Ⅱ类账户进行管理，它不同于普通Ⅱ类账户的特征在于：其资金划转不受Ⅱ类户非绑定账户资金转入限制、不受Ⅱ类户交易限额限制。此外，还提供免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费等优惠。
二是账户缴存的“自由性”。个人养老金账户每个自然年度缴存上限为12000元，可以按月、分次或按年度自由缴存，不限制缴存频率及单次缴存金额，不强制逐年或逐月连续缴存等。
三是账户投资的“自主性”。客户可在个人养老金制度规定和产品范围内，自主决定储蓄、理财、基金和保险四类产品的配置方案和投资计划。
四是享受递延纳税优惠政策。在缴费环节，向个人养老金账户的缴费，可在个人应纳税所得额中据实扣除，即“抵扣税基”。在个人养老金领取环节，“连本带息”按照3%的税率来缴纳个人所得税。
根据我国现行的个人所得税相关规定，税前月收入在5000元到8000元之间的个人，按照3%的税率缴纳个人所得税，税前月收入在8000元以上的个人，相应税率不低于10%，并且随着收入的增加，税率相应增加。目前我国个人所得税最高税率为45%。也就是说，税前月收入在8000元以上的个人，由于个人所得税率大于3%，可以充分享受税率优惠。
以上是用个人的应纳税所得额进行初步匡算，对每个客户来说，还会受到专项附加扣除金额等因素的影响，建议客户可以在个人所得税App中查询个人历年应纳税所得额，据此推算自己所对应的税率和可节省的税金。
主持人：在农业银行能开立个人养老金账户吗？开设个人养老金账户后，资金如何缴存？
农业银行：是可以开立的。以农业银行为例，我们属于有资质提供个人养老金服务的商业银行之一，为广大客户提供线上（比如手机银行、微信公众号、微银行）、线下（网点柜面、自助机具）多个渠道的开户方式。
个人养老金的缴存也支持线上、线下多个渠道：在线上，客户一般可以通过手机银行转账方式进行缴存；在线下，客户可以在银行网点柜面或自助机具，进行转账或现金存入。
个人养老金账户资金缴存后，客户可自主选择购买符合规定的个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金等四大类金融产品，自主决定投资计划。个人养老金产品（储蓄、理财产品、保险、基金）要经过金融监管部门确定，准入严格、运作规范。
自个人养老金制度试点以来，各家商业银行均在积极丰富产品种类，为客户提供不同类型、不同期限、不同风险偏好的产品选择。农业银行也按照监管部门公布的产品名录，充分准入，上架了全品类的养老金融产品，为客户提供丰富多样的投资选择。
主持人：除了个人养老金，农业银行近年来也在新市民金融服务方面做了很多工作，体现了金融为民的初心。能否请您介绍一下“新市民”的内涵？农业银行具体开展了哪些工作？
农业银行：2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，其中明确指出新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前全国约有三亿人。
首先，农业银行积极响应，快速行动，建立了高质量推进新市民金融服务工作机制。我们强化顶层设计，聚合集团优势，成立了由十余个部门及子公司共同组成的“新市民金融服务专项工作小组”，为新市民融入城镇生活提供全方位支持——2022年5月，农业银行推出了“521”新市民综合金融服务方案（以下简称“‘521’服务方案”），包括“基础权益、医疗保险、养老金融、教育培训、反欺诈宣传”五大金融保障，“就业创业、安居置业”两大资金支持，以及以特色借记卡为载体的一体化优质基础金融服务。
总结来说，我们打造了新市民“五心级”金融服务。新市民在城镇购房租房，农业银行通过信贷服务帮助他们“住得安心”；开拓创业，农业银行通过资金支持帮助他们“开工顺心”；就业打工，农业银行通过薪资监管代发服务帮助他们“劳不担心（薪）”；消费支付，农业银行通过匹配丰富权益帮助他们“结算省心”“生活放心”。
主持人：租房、购房等安居需求是新市民来到城镇工作生活的首要大事。农业银行是如何助力解决新市民群体的安居问题的？
农业银行：农业银行从房源供给和购房信贷两个方面提供双向融资支持。在房源供给方面，积极推广法人租赁住房贷款、共有产权住房贷款和城镇老旧小区改造贷款等产品，降低住房租赁企业资金成本，帮助房企向新市民提供更多保障性房源。在个人购房方面，农业银行持续推广多款新市民安居贷款特色产品，在准入门槛、还款方式等方面进行优化，更好地满足新市民群体的安居金融需求。同时，农业银行还为新市民提供多种消费信贷产品选择，并根据产品特点提供手续费费率优惠，满足新市民房屋装修、购买家具家电等安居金融需求，让新市民“住得安心”。
主持人：安居之后便是乐业，只有安居乐业，新市民才算真正在城镇扎下了根。目前有相当多的新市民来到城镇创业，为现代城镇生活做出了很多贡献。农业银行对此提供了什么样的支持？
农业银行：创业新市民群体为城镇居民生活提供了很多便利，注入了勃勃生机。农业银行为两类创业主体提供金融支持：第一类是创业个人。农业银行积极推广个人创业担保贷款，有效满足这部分群体的自主创业融资需求。第二类是创业小微企业。农业银行推出信贷业务“随借随还”模式，支持小微企业通过自助循环方式使用贷款资金，灵活自主选择贷款期限。此外，农业银行免收个体工商户和小微企业主个人经营贷款的提前还款违约金，并为符合条件的小微商户提供商户收单费率优惠，提高其资金使用效率。
对于在城镇就业的务工群体，最关心、最迫切的就是薪酬发放、办卡用卡、医保社保缴纳等金融需求。为了确保薪酬足额按时发放，一方面，农业银行推出“工薪宝监管代发平台”。该平台集农民工考勤、工资代发、政府监管等多种功能于一体，具备与政府监管平台的对接能力，有效保障农民工的合法权益。目前，农业银行已完成30个省级政府平台的对接工作。另一方面，农业银行根据各地监管要求，提供农民工工资支付保函、“民工薪融”等产品，为企业提供流动性资金支持，助力农民工工资及时足额发放，切实解决农民工关切问题，提升其在城镇生活的安全感、归属感、幸福感。
在办理使用银行卡方面，农业银行为建筑行业务工群体量身定制了专属借记卡产品——“筑福卡”，配套多项手续费优惠，累计实现费用减免数千万元，最大限度降低他们享受金融服务的成本。信用卡方面，农业银行对符合条件的新市民群体提供信用卡“办卡、用卡、绑卡”快捷服务，并开展多重信用卡优惠活动，以暖心金融服务提升新市民群体生活品质。
在民生领域，农业银行不断夯实社保医保金融服务基础，通过优化实体社保卡、电子社保卡、医保电子凭证的支付结算功能，提升新市民跨地域就医结算便利；同时，积极响应国家号召，认真做好个人养老金制度试点期间推广工作，不断丰富养老金融产品线，大力开展养老金融宣教。
做好新市民金融服务，提高服务可得性和便利性，不但关乎新市民生活质量，更关乎基本民生和城市发展，关乎实现共同富裕。农业银行将一如既往履行国有大行社会责任，持续加强产品及服务创新升级，提升服务精准度，携手新市民共创美好生活。
