高质量服务实体经济 五家银行畅谈做好“五篇大文章”2023年10月底召开的中央金融工作会议提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，中央经济工作会议也提出要引导金融机构加大对科技创新、绿色转型、普惠小微、数字经济等方面的支持力度。

　　2023年12月28日，为落实相关会议精神，国家金融监督管理总局邀请了五家银行金融机构高管，以“高质量服务实体经济，做好五篇大文章”为主题组织了首场新闻发布。其中，国家开发银行、工商银行招商银行江苏银行和青海省农信联社分别为政策性银行、国有大行、股份制银行、城商行和农信机构，能够作为不同类型银行金融机构代表反映出高质量支持实体经济的侧重点，以及落实做好“五篇大文章”的不同措施。

　　“中央金融工作会议对深化金融供给侧结构性改革、加快建设中国特色现代金融体系作出系统部署，提出要‘强化政策性金融机构职能定位’。开发银行对标提出的重大部署和重点任务，研究细化目标任务、工作措施，明确时间表、路线图，结合实际抓好贯彻落实，更好发挥在中国特色现代金融体系中的独特作用。”开发银行首席业务官、业务发展部总经理刘培勇表示。

　　据介绍，该行将聚焦服务国家战略，提升服务经济社会高质量发展质效。聚焦主责主业，积极服务宏观政策逆周期和跨周期调节，优化资金供给，保持政策性开发性业务稳定增长，把宝贵的金融资源配置到高质量发展的战略方向、重点领域和薄弱环节。一方面，服务全面加强基础设施建设。围绕交通、能源、水利等网络型基础设施，信息、科技、物流等产业升级基础设施，城市基础设施，农业农村基础设施和国家安全基础设施建设，发挥开发性金融中长期贷款优势，持续优化完善信贷政策，积极支持国家“十四五”规划102项重大工程和国家专项规划确定的重大项目，助力扩大内需和有效益的投资。另一方面，做好重点领域金融服务。加大对高水平科技自立自强，战略性新兴产业和高技术制造业的金融服务，支持提升产业链供应链韧性和安全水平。积极支持区域协调发展、乡村振兴，助力国家粮食和能源安全。以落实3500亿元人民币融资窗口和共建“一带一路”专项贷款为抓手，助力高质量共建“一带一路”走深走实，服务高水平对外开放。

　　刘培勇表示，做好基础设施建设金融服务一直是国家开发银行的主责主业。截至2023年11月末，国家开发银行基础设施贷款余额已经超过7.7万亿元，始终发挥着服务基础设施建设的主力银行作用。比如，在网络基础设施方面，支持5G网络和固定宽带网络建设，助力工业互联网建设。在算力基础设施方面，支持全国一体化算力网络节点等“东数西算”工程项目和人工智能计算中心建设。在科学研究设施方面，支持合肥综合性国家科学中心、西安科学园高能级科技创新平台建设和全国重点实验室建设。在绿色金融领域，支持能源、交通运输、城乡建设、环境基础设施建设等领域绿色低碳发展。在能源体系绿色低碳转型方面，不断加大对清洁能源产业的支持力度，助力光伏产业与山水林田湖草沙一体化保护深度结合，重点支持以沙漠、戈壁、荒漠为重点的绿色低碳能源基地项目建设。在低碳交通运输体系方面，重点支持铁路、公路、水运、民航、物流等领域新建项目和存量升级改造。在普惠金融领域，运用农田建设专项贷款，把服务“藏粮于地、藏粮于技”落到实处。

　　此外，开发银行还牵头支持引江补汉、环北部湾水资源配置、滇中引水等一大批重大绿色水利工程，以及支持了县域垃圾污水处理、农村厕所革命、人居环境整治等重点项目，助力建设美丽乡村。

　　“在监管部门指导下，工商银行大力推动绿色金融高质量发展，取得了卓有成效的进展，绿色贷款余额稳居同业首位。”工商银行信贷与投资管理部主要负责人李夺表示。

　　据介绍，工行是国内最早提出并践行“绿色信贷”理念的大型银行，并将绿色金融上升至全行战略的高度来统筹推动，建立了较为完整的绿色金融治理架构，形成了董事会统一领导、管理层牵头推进、各部门分工协作、分支机构创新落地、全员共同参与的绿色金融战略推进体系。银行把绿色金融全面融入各类金融服务。在投融资方面，前瞻调整投融资布局和结构，大力支持清洁能源、绿色交通、节能环保等领域，将企业技术、环保、能耗等指标嵌入客户及项目选择标准，从考核、授权、定价、规模、资本等方面，配套差异化政策。在其他金融服务方面，不断拓展绿色金融综合服务覆盖面。例如，在手机银行中上线个人碳账户，以绿色积分兑换鼓励绿色消费；在业内率先建立OFD云回单、云对账单服务模式，助力企业客户通过财务数字化转型实现绿色降碳。

　　李夺表示，工行坚持创新驱动，丰富绿色金融产品体系，实现全产品、全链条支持绿色发展。境外累计发行绿色金融债券199亿美元，境内累计发行800亿元人民币绿色金融债券，绿色投融资各项主要指标均保持市场领先。

　　“在整个社会环境、生态治理的过程中，风险体现出多样性的态势。银行以往对信用风险、操作风险、市场风险以及国别风险等传统风险较为熟悉，但是随着我们整个社会治理的深入，新型风险不断出现，风险识别难度加大。这些年我们感受很深刻的就是气候风险，气候风险现在越来越被国内外监管机构以及商业银行所重视。对于银行，我们要加强和完善气候风险识别，其中一项很重要的工作，是积极与相关风险源头的研究机构、数据储存机构等进行对接，从数据层面前瞻了解各地区气候异常风险的变化。”李夺说。

　　此外，李夺提到ESG风险管理涉及到银行业与保险业的深度合作过程。一些企业客户、个人客户由于没有做相应的保险应急措施，遭受了损失，银行在提供金融服务中要更有效地提示或者建议客户对未来异常风险作出提早判断。

　　“招行在科技金融领域已深耕十多年。目前，我行服务的科技企业客户超13万户、专精特新小巨人企业服务覆盖率达60%、近三年IPO科技企业的服务覆盖率达88.4%、科创板和北交所上市企业服务覆盖率分别为93.6%和78.1%，科技企业一般性贷款余额突破4200亿元。”招商银行公司金融总部总裁侯伟荣表示。

　　据介绍，为做好科技金融的大文章，招商银行党委书记、行长亲自牵头开展顶层设计，将科技金融列为服务实体经济的主线方向，以“国家所想、企业所需、招行所能”为发展基础，以实现“千户示范、万户成长、十万培育”为发展目标，以“陪伴科技企业成长每一步”为核心主张，统筹规划了招行科技金融的发展路径。

　　侯伟荣表示，初创及成长期科技企业具有前期投资大、技术不确定性强、轻资产运营、无传统抵质押物的特征，按照传统以企业历史经营数据和财务数据为核心的评审模型，很难达到银行授信要求。要给予科技企业更大的授信支持，就需要建立结合科技企业特征的信用评价与风险识别体系。在此方面，招商银行发挥行业专业化经营优势，提升对科技企业的认知水平。针对新能源、高端装备、医药、医疗、半导体等科技金融、绿色金融发展较为集中的行业，2014年便在总分行成立了相应的战略客户部，围绕这些行业内的龙头企业开展行业专业化经营，并将服务延伸到龙头企业的家谱企业、供应链上下游企业，形成行业认知，提供针对性的行业解决方案。同时，招行研究院行业研究所有一支专业的研究队伍，也聘请了一批重点行业的外部专家提供咨询顾问服务。今年，针对科技金融，银行建立机构、队伍、政策、产品、考评与流程“六个专门”机制，全面升级体系化服务能力。

　　另外，侯伟荣表示，银行加大了外部合作力度，并建立了多维科技创新能力评价体系。目前招行合作的供应链核心企业超2000家、股权投资机构超千家，形成对科技企业信用评价及风险识别的有利补充。在评价体系建设方面，银行基于九大战略新兴行业，根据科技企业不同成长阶段，充分运用资本市场表现、企业人才、国家奖励、专利强度等多维科创属性大数据，建立了科技企业资质评分模型矩阵。通过输出科技企业“资质分”，找到财务指标之外的科技企业成长价值，并在此基础上形成专属的风险评估模型及风险控制策略，创新推出“科创贷”标准化、线上化融资产品，为具备高成长潜力、硬科技能力、优企业家精神的科技型中小企业提供适度信用融资支持。

　　此外，招行在科技金融中不断发挥科技优势，助力企业数字化转型。侯伟荣表示，依托金融科技的优势，招行面向企业普遍存在的“财资管理数字化”和“业财融合数字化”转型需求，创新打造数字化服务“整车交付”的财资管理云产品服务，从初创期的财资管理，到成长期的业财融合，再到成熟期的司库体系建设，通过多个版本精准满足不同成长阶段的企业需求，伴随企业成长。

　　“江苏地区的产业经济决定了江苏银行小微金融服务的对象，目前江苏地区市场主体超过1400万户，总量位居全国第二，也是全国首个个体工商户破千万户的省份。江苏地区的小微企业主要发展模式包括三种：一是乡镇集体企业改制转型的小微民营企业模式；二是国家、省级开发区为代表的规划引导型小微企业集群模式；三是衣食住行、农业农村等传统型小微企业模式。正是基于这样的产业土壤，江苏银行提出‘向小走、向微沉、向新拓’的服务理念，支持本省的小微企业发展壮大。”江苏银行党委委员、副行长罗锋表示。

　　据了解，围绕“小”的传统市场，江苏银行依托机构网点的人缘、地缘、亲缘优势，扩大普惠客户服务的“基本盘”。聚焦商业综合体、专业市场、产业园区、社区等经济和人群集聚区，开展了网格化、社区化经营。针对个体户、新市民等微型群体，创新推出“特色市场+特色模型”个体工商户经营模式及“特定客群+金融科技+专项机制”微e融。围绕江苏16个先进制造业集群及50条重点产业链（江苏“1650”现代化产业体系）中的小型微型创新主体，银行推出企业全周期、人才全方位、成果全覆盖的“三全”金融服务体系，出台投融贷、成长之星、高企贷、人才贷等全生命周期产品图谱，助力科创小微企业做大做强。

　　罗锋认为，小微企业有三大特点：一是面广量大，二是用款短小、频急，三是企业特质不同，差异化、个性化金融需求比较突出。对此，银行服务小微企业过程中，科技手段运用就显得尤为重要。江苏银行一直以来将科技赋能、数字化转型作为创新动力源，大力开展“智慧金融进化”工程，积极探索互联网、大数据等创新应用，在服务小微企业方面形成了具有自身特色的数字化服务体系，努力让贷款更易得、服务更便捷、价格更普惠。

　　对于提升银行数字化管理水平，罗锋表示，银行加强了智慧营销、运营、风控能力建设，在降低小微服务成本中推动企业融资成本下降。聚力降低营销成本，搭建画像、商机与产品矩阵，实现产品服务智能推荐。构建“AI小微专员”与“员工客户经理化、客户客户经理化”的MGM数字服务体系。聚力降低运营成本，推进机构全覆盖、员工全流程、客户全生命周期的智慧管理，实现业务进展智能提醒、客户情况动态跟踪、系统功能敏捷迭代。聚力降低风险成本，运用企业经营、税务、司法、账户及信用等多维数据，构建涵盖准入、评级、审批、预警等10多类全流程风险模型矩阵，超1000项审批决策规则，实现闭环风控管理。

　　有关数据显示，截至目前，江苏银行资产规模突破3万亿元，在全球银行排名第68位；小微企业贷款超6200亿元，列城商行首位；普惠小微贷款近1700亿元，居城商行前列。

　　“青海地大物博、地广人稀。青海农信系统坚持立足县域、走特色化经营道路，深耕主责主业、强化支农支小的力度，在支持乡村振兴中贡献青海农信智慧和力量。”青海省农信联社党委委员、副主任桑任庚表示。

　　据介绍，青海农信系统构建了体系化的农牧区金融服务网络，设立了358个乡镇网点，3028个村级惠农金融服务点，近4000个“双基联动”合作办公室，服务网络几乎覆盖了所有的行政村，实现了县乡村的金融全覆盖，也打通了基础金融服务的“最后一公里”，实现了“基础金融不出村、综合金融不出乡（镇）”。同时，青海省农信联社还打造了特色化的“三农”金融产品体系，创新推出“牦牛贷”“拉面贷”“三牲（活畜）贷”等系列特色信贷产品，着力满足农牧民多元化金融需求。2023年年初至今投放涉农贷款435亿元，涉农贷款余额占比达80.35%。

　　桑任庚表示，为了提升青海省农牧民的金融可获得性，解决农牧民缺信息、缺信心、缺信用的信贷“瓶颈”，青海农信联社充分利用农牧区信用体系建设工作，开展“整村授信”工作，通过无抵押无担保的信用贷款投放，来有效解决农牧民贷款难，贷款贵和贷款慢的问题。到目前为全省70%的农牧户实现了信用授信。

　　桑任庚解释称，青海农信联社扎实推进农牧区的信用体系建设，目前已评定的信用户覆盖率达到76%，信用村的覆盖率达到83%，信用乡镇的覆盖率是86%，信用县的覆盖率是64%，信用户实现了应评尽评，并全部采用一次授信、循环使用，纯信用、低利率，农牧民户户均用信额达9.4万元。在做深做透农牧区信用体系建设的基础上，以“农村包围城市”，扎实推进城镇信用体系建设，信用居民、信用社区、信用市场、信用商圈评定已取得阶段性成效。

　　此外，青海农信联社充分发挥“双基联动”机制的优势，与村级党组织建立了互派互挂，人员双挂、额度双评、协议双签、业务双办、风险双控的“五双”联动合作机制，“双基联动”办公室已覆盖全省96%的行政村，“双基联动”合作贷款余额达379亿元，惠及了全省84万户农牧户，打通了信贷进村入户的“最后一米”。

　　“青海农信联社始终聚焦主责主业，坚定‘做土不做洋、做小不做大、做实不做虚’的经营定位，着力做好‘五篇大文章’，持续提升服务‘三农’、服务实体经济的能力和水平，为金融强国建设贡献力量。”桑任庚表示。